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[讨论] 对巨量资料时代下的我国行业发展的思考——以保险业为


一、我国保险业所面临的问题
近年来由于宏观经济的粗放型发展、居民财富分配不均,以及保险行业产品单一、同质化竞争、创新艰难、信息化建设不足、营销机制问题等自身难题,各大保险公司寿险保费收入出现负增长。而保险产品供给与需求的错位,产品不能满足投保人需求,则被认为是其陷入困境的根本原因。
旧有的保险系统缺乏统一的客户视图,没有完整的客户信息资料,加大了理赔难度,尤其是跨区域业务。灵活的产品建模工具和快捷的产品发布方式的缺乏,使得产品难以满足客户灵活多变的投保需求。公司内部的资料并未形成一个完整的资料体系,导致分散经营,极大增加了运营成本,影响着企业的管理和决策。保险业所面临的危机,恰恰给保险业拥抱巨量资料时代,藉助巨量资料分析提供了良好的机遇。

二.巨量资料技术对保险需求的影响
(1)对客户需求的精确锁定
在保险需求方面,巨量资料使过去无法满足的保险需求成为可能。保险企业不是用网际网路渠道去切原有市场的蛋糕,而是在巨量资料时代挖掘新的社会需求、创造新的产品,把蛋糕真正地做大。巨量资料帮助保险产业进行需求挖掘和产品设计,从而实现自动核保、自动理赔、精準营销和风险管理的全过程。
藉助巨量资料,保险业可以直接锁定客户需求。以淘宝运费退货险为例。经统计,淘宝用户运费险索赔率在50%以上,该产品对保险公司带来的利润只有5%左右。仅从保险公司的角度,这个产品并不是很成功,但是有很多保险公司都有意愿去提供这种保险。据分析,客户购买运费险后保险公司就可以获得该客户的个人基本信息,包括手机号和银行账户信息等,并能够了解该客户购买的产品信息,从而实现精準推送。假设该客户购买并退货的是婴儿奶粉,那幺保险公司就可以估计该客户家里有小孩,可以向其推荐关于儿童疾病险、教育险等相关产品,这比5%的利润更有吸引力。
另外,在网路营销领域,保险公司可以通过收集网际网路用户的各类资料,如地域分布等属性资料,搜索关键词等即时资料,购物行为、浏览行为等行为资料,以及兴趣爱好、人脉关係等社交资料,可以在广告推送中实现地域定向、需求定向、偏好定向、关係定向等定向方式,实现精準化、个性化营销。
(2)对信息安全类保险需求更多 
一方面,对个人来说,近期随着微信,手机支付宝等移动支付平台的搭建完成,以及网际网路平台发展过程中的其他问题的产生,支付安全保障问题和网际网路安全问题成了进一步发展的瓶颈,对于信息安全和相关保险产品的需求会升温。
 另一方面,在网际网路金融大的环境下资金安全面临着重大的挑战,网际网路很重要的特徵就是巨量资料,随着云服务的推出,很多网际网路的企业都是把一些敏感的资料放在网际网路的云端,这给信息安全,包括资金安全带来更大的挑战。这些都直接催生了对这类保险的需求。 

三.巨量资料技术对保险经营,保险定价的革新
(1)巨量资料对保险业传统经营的变革
保险的核心功能或者技能是解释风险。但是巨量资料时代对于解释风险的技术将带来革命性变化。所以,我们必须重新认识并承认这个世界是複杂的 我们可以看到保险传统的经营,只是在一定的维度来看并解释风险,但我们知道,这样的解释是不能充分地反映这个世界的複杂性。比如,现在的保险经营,我们希望通过更多的因素来定价,但这只是在有限的範围内解释。过去,成千上百的人都放在同一风险水平之上,但事实上这是不可能的,大多数人都在支付多余的保费。传统保险会研究平均数,而不是个案保险公司卖车险的时候通常考虑的因素有,年龄,性别,婚姻情况,驾驶记录,收入,职业,教育背景等等。
但是,通过巨量资料的分析可以解决现有的风险控制问题,可以为客户制定个性化的保单。利用社交网路改善产品和服务,影响目标客户,通过对已有信息的分析,保险公司可以获得更準确以及更高利润率的定价模型,保险公司给每一位顾客提供个性化的解决方案。不再像现在一样,所有人都面对相同的风险测量準则。
(2)对保险精算,大数法则的挑战
保险行业是最早建立了科学、完善的资料统计体系,并且以资料统计运算为立业根本的行业。它与巨量资料的联繫可谓渊源已久——巨量资料的本质是基于对海量资料的提炼、分析,预测并解决问题;而保险业经营的核心也与此类似,同样是依靠强大的用户信息来预测、规避风险。
保险业面临的挑战是,巨量资料的核心是预测,而保险经营的核心也是基于预测。因此,作为传统保险业经营的重要基础,大数法则可能面临着「颠覆性的问题」,这对保险业来说是一个很大的挑战,因为保险原理之一就是大数法则。
巨量资料时代,前所未有地创造了精準风控每个投保标的可能。从未有如此丰富、多维度、低成本的资料,如此系统地、更新地提供给保险行业。所以保险业仅靠大数定律运作是不够的。理解风险,降低风险成本,才是保险真正的内涵,甚至达到个性化风险控制和定价,变风险为可控。

四.中国保险业在巨量资料时代下的展望
现阶段儘管国内有不少保险公司已经开始尝试运用巨量资料,但行业的现状,对资料缺乏深层次的挖掘,如何有效整合资料资源成为最大难题。在另一方面,网际网路企业由于对资料收集的先天优势,在巨量资料上牢牢把握了话语权。保险业如何学会去与网际网路企业合作,达到双赢,则成为行业发展不可避免的问题。
对保险产品的创新上,巨量资料时代使得每个消费者都有可能成为保险产品的创造者。消费者可以通过C2B模式创意一个保险产品理念,其他消费者跟风预购,然后保险公司竞价出单,这种模式一定出现,而且节省的不止渠道成本。逆向选择当然会是个麻烦,但是从此可以产生的产品创新将源源不绝。

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分享自:张博



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